调整信用卡积分规则 银行出手打击“薅羊毛”

　　值得注意的是，自2020年以来，包括邮储银行、华夏银行(600015,股吧)、平安银行(000001,股吧)等多家银行相继对信用卡积分规则进行了调整。

　　业内人士认为，为了顺应移动支付趋势、贴近用户的消费习惯，银行拓宽线上信用卡积分获取范围已成为趋势。此外，随着近年来线下支付渠道“薅羊毛”现象增多，银行逐渐强化线下渠道信用卡积分管控，以打击套取积分、套现等不法行为。

　　限制线下 拓宽线上

　　央行公布的数据显示，截至2020年末，我国信用卡在用发卡数量已达到7.78亿张，同比增长4.26%，人均持卡数量为0.56张。

　　随着信用卡的普及率越来越高，信用卡生态也逐渐发生了一些改变，银行对信用卡的规范也越来越严格。

　　4月5日，兴业银行信用卡中心发布公告称，为提供更优质的用卡服务，自6月1日起，兴业银行信用卡《积分活动规则》将作出一定调整。一是新增部分线上支付交易累计积分。用户每月通过微信支付（财付通）、京东支付、美团支付、苏宁支付、小米支付、拼多多支付等绑定兴业银行信用卡的线上交易均累计积分。

　　此外，将取消5家第三方支付机构受理的交易积分累计，分别为汇付天下、联动优势、北京畅捷通支付、现代支付以及钱宝支付。同时，52个MCC（行业代码）指定类别商户发生的交易不予累计积分。

　　《中国银行保险报》发现，近来，取消或调降线下渠道信用卡积分已成为银行业的一个趋势。

　　不久前，华夏银行发布公告称，部分第三方支付机构受理的交易不再累计积分；同时，新增部分网络交易累计积分。

　　邮储银行发布公告称，自2月1日起，通过财付通、美团支付、苏宁易付宝等绑定邮储信用卡的线上快捷支付消费均可累计信用卡积分。部分第三方支付机构受理的交易，不再累计积分。

　　平安银行、民生银行(600016,股吧)、广发银行、光大银行(601818,股吧)等多家银行也调整了信用卡积分规则，主要包括取消部分第三方支付机构受理的交易累计积分，取消指定商户类别的交易累计积分，新增微信、支付宝等线上支付累计积分。

　　从调整方向看，银行信用卡主要限制了线下积分的积累，但拓宽了线上积分的渠道。

　　目前，信用卡累计积分线下渠道主要根据MCC码进行识别。线下POS机刷卡会产生POS小票，小票上的商户编码一共有15位，其中第8-11位为行业代码，即MCC码，例如5311为百货类。

　　线上则包括微信、京东、美团等电商支付渠道，云闪付渠道（主扫和被扫）以及手机支付渠道。

　　“以前，多数银行对网上消费是不算积分的，为顺应移动支付趋势、贴近用户的消费习惯，银行调整信用卡积分获取规则已成为趋势。这将鼓励越来越多的用户从线下刷卡支付转到线上支付，改变用户支付行为。”有业内人士指出。

　　打击“薅羊毛”

　　资深信用卡研究人士董峥表示，随着移动支付成为主流支付方式，其地位已经不可撼动。

　　据央行《2019年支付体系运行总体情况》披露，2019年移动支付业务笔数达到1000亿笔，交易金额达到340万亿元。

　　新冠肺炎疫情让线下消费下降，但以移动支付、网上支付为主的网购、外卖等升温，因此银行将信用卡积分向线上交易倾斜。

　　此外，银行调整积分的另一原因是遏制部分支付机构和商户套取积分、套现等违规行为。一直以来，有消费者专门收集并使用这些积分优惠。这种“薅羊毛”行为的背后实则隐藏了巨大的套利空间，甚至由此衍生出灰色乃至黑色的产业链。

　　董峥表示，信用卡消费积分是培养客户忠诚度的方式。近年来信用卡消费积分的作用有所消退，加上一些不良卡民使用线下POS机通过套现来套取大量积分，用于兑换银行高价值积分礼品，为银行带来一定的损失。这也是银行纷纷发布公告取消部分支付机构积分权限、砍掉线下POS交易积分的原因之一。

　　不要形成行业性歧性

　　2020年6月，央行曾发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》，要求规范支付受理终端及相关业务管理，加强POS机管理，主要是针对“一机多户”“一机多码”等违规行为。

　　此后，深圳银保监局等监管部门出台了《关于合理安全使用信用卡的风险提示》，针对利用信用卡套取积分、非法套现等违规现象发声，提醒用户合理用卡、健康用卡，避免造成个人信息泄露、遭受经济损失或征信记录不良等负面影响。

　　金融科技专家苏筱芮表示，对银行来说，调整信用卡积分规则有利于加强风控，遏制套现、套积分等虚假交易。同时，调整信用卡积分也有利于帮助银行节约在营销方面的支出。

　　不过，从消费者角度来看，“银行也要注意权衡，在打击违规行为的同时，对各种支付方式应一视同仁。即便因考虑费率等原因向某种方式实施政策倾斜，采用多倍积分奖励等方式，但尽量不要通过政策构筑‘壁垒’，更不要形成行业性‘歧视’。”董峥给出相应建议。