权威解读：新版征信对信用卡违规取现和以卡养卡的影响

被大众议论许久的新版征信政策终于在2020年初正式实施了，新版征信对金融行业、民营企业以及个人带来冲击是必然的。很多POS支付行业从业者都在评估新版征信业务对个人POS机业务的冲击到底有多大，是否会影响到个人养卡POS业务的市场拓展。另外，做为有养卡需求的信用卡用户，会不会因为新版征信的实施，而对养卡行为形成更严格的约束？

之前市场上所传的夫妻共同借款人会上征信报告，以及水电费信息会纳入征信报告，这些信息目前尚未在二代征信报告上显示，但不排除未来央行升级之后会显示这些信息。而对于广大信用卡用户来说，大家可能更关心的是，新的征信报告上信用卡信息是如何展现的。

和旧版征信报告相比，跟信用卡有关的征信信息大概出现了以下几个变化。

1、旧版版的征信报告只记录了最近5年的逾期记录和最近两年的还款记录，而新版征信报告，直接记录最近5年的还款记录，同时增加了最近两年的还款以及逾期的具体金额，征信信息更加详细。

2、增加信用卡大额专项分期显示。

3、旧版征信报告信用卡销户之后只显示销户状态，而新版征信报告，即便是信用卡销户了，仍然显示最近5年的还款记录。

4、更新时间更快，旧版的征信报告在大家刷信用卡之后，需要等到下个月才会上报到央行征信系统，而新版征信报告更新时间采取的是T+1，也就是说大家刷卡之后，第2个工作日就会上报到央行征信系统。

看到央行新版征信报告出来之后，很多人都说那些信用卡套现以及以卡养卡的用户会凉凉的，但我个人并不是这么认为。

虽然央行新版征信报告关于信用卡的展示信息更加详细，而且更新的时间更快，从理论上来说银行可以实时掌控大家信用卡透支的情况，如果大家存在套现的行为，那么银行随时有可能进行降额或者封卡处理。

但在现实当中各大银行不一定这么做，理由如下。

第一、在央行新版征信出来之前，银行内部的征信版本就可以看到用户详细的征信信息。

可能很多人都以为央行的征信报告只有一个版本，也就是大家从网上或者是到央行打印出来的版本，实际上除了个人版本之外，旧版的央行征信报告银行还有自己的版本，而且银行的版本显示的信息是非常详细的，包括大家信用卡授信额度，透支额度，还款额度，最近6个月还款额度银行都可以看得清清楚楚，明明白白。而新版征信报告所显示的信用卡信息，其实跟银行内部版本所显示的信息差不多，没有什么太大的区别。

第二、信用卡是各大银行的重要利润来源，银行不可能放弃这个业务。

各大商业银行每年都在争先恐后的发行大量信用卡，而且每年也都会花样百出的推出各种活动来吸引用户使用信用卡。为什么银行都在这么卖力的推广信用卡业务，因为信用卡是手续费、分期费是信用卡非常重要的利润来源。如果没有这部分收入，对银行的盈利会造成明显的影响。因此银行不会因为征信政策的调整而放弃这部分利润的。
此外，现在个人养卡都是自办POS机，无论是监管机构央行，还是提供支付结算通道的银联以及信用卡发卡行，对养卡POS机在市面上的大量使用，都是心知肚明的，事实上在态度方面也是默认许可的。因此只要不逾期，能及时还款，银行不会在意你是取现还是真实消费的，银行只注重两件事：一是你能不能帮它赚钱，二是你会不会给它带来损失风险，这个风险是否在银行认为可控的范围内。而这种风险跟征信政策的改变并没有什么直接的关系。